作者：小胡

這些人跟我們在公司上班的人不一樣，他們沒有固定的工作單位，也就沒有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負擔社保費用。

今天，小編就跟大家聊一聊：如果不在公司上班，社保怎么交最劃算呢？

一、沒有工作單位，五險都要交嗎？

社保就是我們常說的五險，大家都知道要交五險，那么具體五險有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過一張表來看一下。

簡單地說：

• 職工需要繳納全部五險，其中個人交一部分，單位交一部分，而且單位繳納的比例要比個人的多；

• 靈活就業(yè)和居民繳納的只是五險中的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，而且需要個人負擔全部費用。

如果沒有工作單位，既可以以靈活就業(yè)身份參保也可以繳納居民社保。

1、靈活就業(yè)參保

如果以靈活就業(yè)身份參保，需要在戶口所在地繳納養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。雖然是靈活就業(yè)身份，但實際上繳納的也是職工社保，只不過不需要繳納其他三險。

但是需要注意，以靈活就業(yè)參保，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是捆綁的，意思是只能一起購買，不能分開購買。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶口所在地繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。居民社保中并沒有生育保險、工傷保險和失業(yè)保險。

跟靈活就業(yè)參保不同的是，居民養(yǎng)老保險和居民醫(yī)療保險是分開投保的，不強制同時購買。

3、企業(yè)職工參保

大家可以看到上面2個都是需要在戶口所在地才能參保，而企業(yè)職工參保則不需要。所以，如果不在戶口所在地，又想要在當?shù)刭徺I社保，可以通過掛靠公司或者通過第三方社保代繳公司進行繳納企業(yè)職工社保。

企業(yè)職工社保需要繳納五險，而且如果通過掛靠繳費，需要自己交社保的所有費用。不止個人的，還有單位的，這一點一定要注意，有時候還要再支出代繳服務費。

二、沒有工作單位，養(yǎng)老保險怎么交更劃算？

養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是社保中必須要聊的兩個方面，我們先來看看，通過靈活就業(yè)參保和居民參保的養(yǎng)老保險，哪個更劃算。

1、職工養(yǎng)老保險，退休能領多少錢？

我們首先來看一看養(yǎng)老保險的領取條件。以上海市為例，養(yǎng)老保險領取條件如下：

簡單地說：

目前的退休時間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養(yǎng)老保險的領取條件是至少累計滿15年，并且在退休之前可以一直繳納。

沒有工作單位，養(yǎng)老保險要交多少錢呢？

仍然以上海市為例，我們看一下上海市的最新養(yǎng)老保險繳費基數(shù)和繳費比例：

簡單地說：

社保的繳費基數(shù)從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進行繳納。

而養(yǎng)老保險的繳納比例，個人為8%，單位繳納為16%，如果是靈活就業(yè)人員，則需要繳納全部的24%。其中8%進入個人賬戶，16%進入統(tǒng)籌賬戶。

養(yǎng)老保險怎么計算呢？

仍然以上海市為例，上海地區(qū)職工養(yǎng)老保險待遇計算公式：

• 月基本養(yǎng)老金 = 基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

這個公式可以從2部分去看：

• 基礎養(yǎng)老金 = （上年度全市職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

• 個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶全部儲存額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

關于具體計發(fā)月數(shù)，根據(jù)退休年齡而定的，小天用一張圖總結(jié)了一下：

簡單地說：

• 60歲退休的計發(fā)月數(shù)是139個月，但這不是我們實際領取的月數(shù)，而是用在公式中計算的月數(shù)。

同時我們可以看到，這兩個公式都有一個很重要的點，一個是繳費年限，一個是個人賬戶全部儲存額，所以說，繳費年限越長，每月領取的養(yǎng)老金越高。

具體能領多少養(yǎng)老金呢？

以老張為例，老張31歲開始交社保，60歲時退休。假設老張31歲時工資是10000元，每5年上漲2000元，同時當?shù)仄骄べY7000元，每5年上漲500元。

我們通過下面這張表看一下：

簡單地說：

• 在一直繳納養(yǎng)老保險的情況下，老張退休后，每月領取的養(yǎng)老保險金高達7195元。

• 這樣計算，個人繳費只需要5年就能全部領回來，之后領的全是多出的部分。

但是如果以靈活就業(yè)參保領取，則個人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領回來，之后領的才是多出來的。

但是計算的值與實際的領取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計算的數(shù)據(jù)僅做參考。

2、居民養(yǎng)老保險，能領多少錢？

仍然以上海為例，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領取國家和本市規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，就可以按月領取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇。

首先看看上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人繳費：

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，應當按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費。個人繳費標準目前設為每年500~5300元中間設10個檔次。

那么能領多少呢？

上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇，由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。

• 基礎養(yǎng)老金的月計發(fā)標準為1010元；累計繳費超過15年的參保人員，每超過1年，其基礎養(yǎng)老金增加20元。

• 個人賬戶養(yǎng)老金的月計發(fā)標準為個人賬戶全部儲存額除以139。

如老張31歲開始繳納居民養(yǎng)老保險，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來計算，退休前個人賬戶總額為：191200元；

則老張退休后每月領取大概4000元左右，一年大概領取5萬元左右。