作者：姑蘇

這些人跟我們?cè)诠旧习嗟娜瞬灰粯樱麄儧]有固定的工作單位，也就沒有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負(fù)擔(dān)社保費(fèi)用。

今天，小編就跟大家聊一聊：如果不在公司上班，社保怎么交最劃算呢？

一、沒有工作單位，五險(xiǎn)都要交嗎？

社保就是我們常說的五險(xiǎn)，大家都知道要交五險(xiǎn)，那么具體五險(xiǎn)有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過一張表來看一下。

簡(jiǎn)單地說：

• 職工需要繳納全部五險(xiǎn)，其中個(gè)人交一部分，單位交一部分，而且單位繳納的比例要比個(gè)人的多；

• 靈活就業(yè)和居民繳納的只是五險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，而且需要個(gè)人負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用。

如果沒有工作單位，既可以以靈活就業(yè)身份參保也可以繳納居民社保。

1、靈活就業(yè)參保

如果以靈活就業(yè)身份參保，需要在戶口所在地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然是靈活就業(yè)身份，但實(shí)際上繳納的也是職工社保，只不過不需要繳納其他三險(xiǎn)。

但是需要注意，以靈活就業(yè)參保，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是捆綁的，意思是只能一起購(gòu)買，不能分開購(gòu)買。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶口所在地繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。居民社保中并沒有生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。

跟靈活就業(yè)參保不同的是，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)是分開投保的，不強(qiáng)制同時(shí)購(gòu)買。

3、企業(yè)職工參保

大家可以看到上面2個(gè)都是需要在戶口所在地才能參保，而企業(yè)職工參保則不需要。所以，如果不在戶口所在地，又想要在當(dāng)?shù)刭?gòu)買社保，可以通過掛靠公司或者通過第三方社保代繳公司進(jìn)行繳納企業(yè)職工社保。

企業(yè)職工社保需要繳納五險(xiǎn)，而且如果通過掛靠繳費(fèi)，需要自己交社保的所有費(fèi)用。不止個(gè)人的，還有單位的，這一點(diǎn)一定要注意，有時(shí)候還要再支出代繳服務(wù)費(fèi)。

二、沒有工作單位，養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交更劃算？

養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是社保中必須要聊的兩個(gè)方面，我們先來看看，通過靈活就業(yè)參保和居民參保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算。

1、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休能領(lǐng)多少錢？

我們首先來看一看養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件。以上海市為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取條件如下：

簡(jiǎn)單地說：

目前的退休時(shí)間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件是至少累計(jì)滿15年，并且在退休之前可以一直繳納。

沒有工作單位，養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多少錢呢？

仍然以上海市為例，我們看一下上海市的最新養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例：

簡(jiǎn)單地說：

社保的繳費(fèi)基數(shù)從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進(jìn)行繳納。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納比例，個(gè)人為8%，單位繳納為16%，如果是靈活就業(yè)人員，則需要繳納全部的24%。其中8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，16%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么計(jì)算呢？

仍然以上海市為例，上海地區(qū)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算公式：

• 月基本養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

這個(gè)公式可以從2部分去看：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （上年度全市職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

關(guān)于具體計(jì)發(fā)月數(shù)，根據(jù)退休年齡而定的，小天用一張圖總結(jié)了一下：

簡(jiǎn)單地說：

• 60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，但這不是我們實(shí)際領(lǐng)取的月數(shù)，而是用在公式中計(jì)算的月數(shù)。

同時(shí)我們可以看到，這兩個(gè)公式都有一個(gè)很重要的點(diǎn)，一個(gè)是繳費(fèi)年限，一個(gè)是個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額，所以說，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

以老張為例，老張31歲開始交社保，60歲時(shí)退休。假設(shè)老張31歲時(shí)工資是10000元，每5年上漲2000元，同時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY7000元，每5年上漲500元。

我們通過下面這張表看一下：

簡(jiǎn)單地說：

• 在一直繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，老張退休后，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金高達(dá)7195元。

• 這樣計(jì)算，個(gè)人繳費(fèi)只需要5年就能全部領(lǐng)回來，之后領(lǐng)的全是多出的部分。

但是如果以靈活就業(yè)參保領(lǐng)取，則個(gè)人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領(lǐng)回來，之后領(lǐng)的才是多出來的。

但是計(jì)算的值與實(shí)際的領(lǐng)取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計(jì)算的數(shù)據(jù)僅做參考。

2、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，能領(lǐng)多少錢？

仍然以上海為例，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，年滿60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國(guó)家和本市規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，就可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

首先看看上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)：

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年500~5300元中間設(shè)10個(gè)檔次。

那么能領(lǐng)多少呢？

上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為1010元；累計(jì)繳費(fèi)超過15年的參保人員，每超過1年，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加20元。

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139。

如老張31歲開始繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來計(jì)算，退休前個(gè)人賬戶總額為：191200元；

則老張退休后每月領(lǐng)取大概4000元左右，一年大概領(lǐng)取5萬元左右。